شرح کامل کلوزهای بیمه مسئولیت
شرح کامل کلوزهای بیمه مسئولیت
شرح کلوزهای الزامی :
کلوز تعدد دیات :
شرح کلوز تعدد دیات : به طور مثال کارگری از ارتفاع سقوط می کند فوت نمی کند ولی قطع نخاع می شود .دیه این کارگر بیش از مقدار دیه مصوب آن سال است.
پرونده حادثه قطع نخاع وجود دارد که ۶٫۵ دیه شده است. هم چنین فرضا اگر کارگری دو چشم خود را از دست بدهد یک دیه کامل به وی تعلق می گیرد .
اگر طحال وی دچار آسیب شود و یا قدرت تولید مثل وی از بین رود و …. برای پوشش خسارت این موارد نیازمند کلوز تعدد دیات می باشد.کلوز تعدد دیات
کلوز پوشش بیمه ای در اماکن وابسته به کارگاه :
تحت پوشش قرار گرفتن اماکن وابسته به کارگاه مانند رستوران، حمام و سالن ورزشی و …
شرح کلوز اماکن وابسته به کارگاه :
به موجب این کلوز و با رعایت شرایط بیمه نامه مسئولیت بیمه گذار برای صدمات جسمانی کارکنان در اماکن وابسته به کارگاه مانند رستوران ،حمام، سالن ورزشی و……..مشروط بر اینکه بیمه گذار حق بیمه اضافی متعلقه را پرداخت کرده باشدتحت پوشش می باشد.
کلوز پوشش بیمه مسئولیت مجری ذیصلاح مندرج در پروانه
شرح کلوز مجری ذیصلاح :
هنگام رخداد حادثه چنانچه در پروانه ساختمانی که نام مجری درج شده باشد شخص مجری هم به احتمال زیاد مقصر شناخته خواهد شد و درصد تقصیر خواهد گرفت .
این کلوز برای پوشش مسئولیت مهندس مجری می باشد.
کلوز پوشش بیمه ای برای مسئولیت پیمانکاران فرعی
شرح پوشش مسئولیت پیمانکاران فرعی:
این کلوز مربوط به زمانی است که مالک با پیمانکاران جز و استادکاران قراردادی بسته است.
چنانچه کارگران پیمانکار جز دچار حادثه شوند در این صورت پیمانکار جز بایستی قسمتی از خسارت را بپردازد که بواسطه این کلوز تحت پوشش است .
کلوز پوشش بیمه ای مسئولیت مهندسین ناظر و طراح
شرح- چنانچه کارگری در کارگاه دچار حادثه شود قسمتی از خسارت ممکن است متوجه مهندسین ناظر یا طراح باشد که این پوشش قدرالسهم خسارت مربوطه را پرداخت می کند .
کلوز پرداخت خسارت بدون رای دادگاه:
شرح کلوز بدون رای دادگاه:
به این معنا که قبل از صدور حکم توسط قاضی و براساس نظریه کارشناس رسمی دادگستری مالکی که به پرداخت خسارت محکوم شده است قبل از اینکه رای نهایی قاضی صادر شود خسارت بوجود امده بوسیله شرکت بیمه پوشش داده می شود.
توصیه می شود این کلوز خریداری شود ولی استفاده نگردد .
زیرا پرونده هایی وجود دارد که به طور مثال برای قصور مالک در کارشناسی یک نفره سهم تقصیر از این کلوز پرداخت شده و پس از آن پرونده به کارشناسی سه نفره رفته و درصد تقصیر مالک افزایش یافته است .
به این مورد نیز توجه فرمایید ، علی رغم اینکه شرکت بیمه هنگام پرداخت خسارت از طریق این کلوز از حادثه دیده تعهد می گیرد که چنانچه پرونده به کارشناسی سه نفره رفته و دیه افزایش یابد خسارت دیده رضایت می دهد .
اما دیده شده وکیل شخص حادثه دیده می تواند در افزایش دیه و یا افزایش سهم تقصیر مجددا خسارت بگیرد ولو اینکه اولیای دم رضایت داده باشند .
بنابراین از کلوز یاد شده زمانی استفاده کنید که پرونده در حال مختومه شدن می باشد.
به طور مثال کارگری چشم آن حادثه دیده و نابینا شده ، وی زنده است و درخواست پول برای رضایت دارد و پرونده در حال مختومه شدن می باشد. پس دراستفاده از این کلوز دقت خاصی داشته باشید.
کلوز جبران هزینه های پزشکی بدون اعمال تعرفه :
شرح کلوز هزینه پزشکی بدون اعمال تعرفه :
دربیمه مسئولیت هزینه های پزشکی و بیمارستانی براساس تعرفه نرخ دولتی محاسبه و پرداخت می شود.
این نرخ ها کمترو ارزانتر از هزینه هایی است که در مطب خصوصی و درمانگاههای غیر دولتی اخذ میشود.
با داشتن این کلوز هزینه های پزشکی ، بیمارستانی و درمانی تا سقف تعهدات براساس صورت حساب مرکز درمانی پرداخت می شود و بر اساس تعرفه دولتی محاسبه نمیشود.
به طور مثال کارگر آهنگر از ارتفاع سقوط کند و پای وی دچار آسیب شود و برای درمان نیازمند پلاتین می باشد، در صورتی که این کلوز خریداری نشده باشد ، شرکت بیمه هزینه پلاتین را تقبل نمی کند.
کلوز پرداخت مطالبات تامین اجتماعی :
شرح کلوز مطالبات تامین اجتماعی :
در صورت خرید این پوشش مطالبات تامین اجتماعی و یا سازمان خدمات درمانی از بیمه گذار بابت هزینه های مربوط به معالجه ،غرامت ،مستمری و غیره تعیین شده به لحاظ فوت ،نقص عضو،بروز جراحت و بیماری کارکنان را براساس مفاد ماده 66 قانون تامین اجتماعی جبران میگردد.
چنانچه کارفرما هستید و قصد خرید بیمه مسئولیت مدنی کارفرما را دارید حتما به این قانون بسیار مهم تامین اجتماعی که بسیاری از کارفرمایان همواره درگیر آن هستند توجه لازم را داشته باشید.
شرح – براساس ماده 66 قانون تامین اجتماعی چنانچه پس از وقوع حادثه ثابت گردد که وقوع حادثه مستقیما ناشی از رعایت نکردن مقررات و حفاظت فنی و ایمنی و احتیاط لازم و بروز بیماری ناشی از عدم رعایت مقررات بهداشتی لازم توسط کارفرما و نمایندگان وی بوده باشد، (که معمولا بدین شکل است)
سازمان تامین اجتماعی هزینه های مربوط به معالجه و غرامات و مستمری و … را پرداخت نموده و براساس ماده 50 و 90 این قانون حق خود را از کارفرما مطالبه و وصول خواهد نمود.
مطابق تبصره یک ماده 66 قانون تامین اجتماعی: کارفرما مقصر می تواند با پرداخت معادل 10 سال مستمری ، خسارات وارده به سازمان تامین اجتماعی را جبران نماید و بری الذمه گردد .
تفسیر ماده قانونی فوق:
چنانچه کارگری تحت پوشش سازمان تامین اجتماعی باشد و در یک کارگاه دچار حادثه گردد سازمان تامین اجتماعی مکلف به جبران هزینه هایی مانند پرداخت مستمری به بازماندگان در صورت فوت بیمه شده ، پرداخت مستمری و ازکار افتادگی به فرد حادثه دیده و یا هزینه های پزشکی در زمان درمان بیماری و غرامت دستمزد وی می باشد.
اما چنانچه بر اساس این ماده قانونی کارفرما بر اساس گزارش بازرس اداره کار مسئول و مقصر شناخته شود سازمان تامین اجتماعی با رای اجرای احکام آن سازمان کلیه هزینه هایی را که برای کارگر فوق انجام داده است را تا سقف 10 سال مستمری کارگر و در ابتدای 10 سال بصورت یکجا از کارفرما دریافت خواهد نمود.
بنابراین چنانچه کارفرما کلوز 10 را دریافت نکرده باشد باید این مبلغ را بصورت یکجا از جیب خود پرداخت نماید.
ولی با خرید این کلوز شرکت بیمه علاوه بر پرداخت کامل دیه فوت و نقص عضو فرد حادثه دیده متعهد به پرداخت این مبلغ مطالبه شده توسط سازمان تامین اجتماعی تا مقدار مشخص شده در متن این کلوز می باشد.
برای تعیین میزان ریالی 10 سال مستمری تبصره یک ماده 66 تامین اجتماعی، می توان بر اساس لیست تامین اجتماعی آخرین حقوق فرد حادثه دیده را در 120 (ماه) ضرب کرده تا مبلغ 10 سال پرداختی به تامین اجتماعی بدست بیاید. این مبلغ علاوه بر مبلغ دیه فوت است که توسط شرکت بیمه پرداخت می گردد.
***کلوز پوشش بیمه برای شخص کارفرما و شخص پیمانکار جز و شخص مهندس مشاور و طراح و شخص مجری
کلوز مسئولیت کارفرما برای صدمات جسمانی برای اشخاص ثالث :
وقتی شما با اتوموبیل خود رانندگی می کنید شما به عنوان راننده شخص اول می باشید.
کسی که سرنشین است شخص دوم می باشد .
عابر پیاده شخص سوم است.
در مورد ساختمان مالک شخص اول است که در واقع بیمه گزار نیز می باشد.
مهندسین ناظر و طراح و مجری و پیمانکار جز ( شخص استادکاران) که با مالک قرارداد دارند شخص دوم هستند .
شخص سوم هرکسی که وارد کارگاه می شود یا عابر پیاده کنار ساختمان نیز می تواند باشد.
اگر خود مالک خسارت جانی ببیند ، دیه از کلوز ***پرداخت می شود. چنانچه مهندسین ناظر یا مشاور و یا طراح دچار حادثه شوند از کلوز *** خسارت مربوطه پرداخت خواهد شد.
هم چنین پیمانکاران جزئی که مستقیم با مالک قرارداد دارند، ( خود شخص پیمانکار نه کارگران ) در صورت رخداد حادثه برای ایشان، از کلوز *** خسارت جانی مربوطه قابل پرداخت خواهد بود.
نکته : سازنده در بعضی موارد دارای شرکائی می باشد، در این صورت در بخشی از بیمه نامه محلی تحت عنوان سایر بیمه گزاران و سایر اشخاص وجود دارد که بایستی نام شرکاء و سایر نفرات مربوطه در این محل در بیمه نامه ذکر گردد چرا که پرونده هایی وجود دارد که صاحب زمین هم به دلیل عدم استفاده از مجری ذی صلاح درصد تقصیر گرفته است.
کلوز افزایش نرخ دیات :
۱ : در صورتی که تا یک سال پس از پایان بیمه نامه افزایش نرخ دیات اتفاق بیفتد به این معنا که فرضا امسال دیه ۲۵۰ میلیون است و سال دیگر ۳۵۰ میلیون می شود که این مابه التفاوت از طریق این کلوز قابل پرداخت خواهد بود .
گاهی اوقات رسیدگی به پرونده در دادگاه چند سال طول می انجامد تا مرحله مختومه شدن برسد.
فقط زمان حادثه مربوط به ماه های حرام می شود، مبلغ دیه با توجه به زمان اجرای احکام و به قیمت روز بایستی پرداخت شود.
۲ : درصورتی که تا دو سال پس از پایان بیمه نامه افزایش نرخ دیات اتفاق بیافتد.
۳ : درصورتی که تا سه سال پس از پایان بیمه نامه افزاش نرخ دیات اتفاق بیافتد.
کلوز پوشش بیمه ای صدمات جسمانی ناشی از حوادث نامرتبط به نوع فعالیت :
(منظور از فعالیت غیر مرتبط ، کلیه امور نامرتبط به طبقه شغلی و شرح کار در محل مورد بیمه است که معمولا شکل می گیرد).
بر اساس متون شرایط عمومی بیمه نامه (آیین نامه 80 شورای عالی بیمه) حوادثی در بیمه مسئولیت کارفرما تحت پوشش می باشد که مرتبط به موضوع کار و فعالیت کارفرما باشد.
اگر به هر دلیلی (که معمولا در هر کارگاهی اتفاق می افتد) حوادثی ناشی از فعالیت غیر مرتبط با موضوع کار عنوان شده باشد در بیمه نامه صورت پذیرد خارج از تعهدات بیمه نامه است.
مگر با خرید این کلوز که معمولا توصیه می گردد حتما در هر بیمه نامه ای اخذ گردد تا دامنه پوشش های بیمه نامه گسترده تر گردد.
کلوز پوشش بیمه ای مربوط به اتباع خارجی فاقد پروانه کار به دستور بیمه مرکزی از ۹۲/۰۴/۲۵ حذف شده است .
کارگران افغانی اغلب فاقد پروانه هستند .
اگر در کارگاه ساختمانی برای آنان حادثه ای رخ دهد، بیمه خسارت مربوطه را تقبل نمی نماید.
همچنین برای کارگر ایرانی زیر ۱۸ سال ( ۱۵ سال با تبصره) و بالای ۶۲ سال بیمه خسارت را پرداخت نخواهد کرد.
علت اینکه بیان می شود که ناظرین بایستی بیمه جداگانه برای خود تهیه کنند این است که :
کلوز پوشش بیمه ای مسئولیت مهندسین ناظر و طراح بیمه مسئولیت مدنی کارفرما درقبال کارکنان به شرطی به ناظرین خسارت پرداخت می نماید که از پوشش بیمه نامه مبلغی باقی مانده باشد.
اغلب خساراتی که در اثر حادثه ایجاد می شود آن قدر زیاد است مبلغ ریالی تحت پوشش بیمه مسئولیت مالک را نیز نمی تواند پوشش دهد .
از مبلغ تحت پوشش بیمه در واقع ریالی باقی نمی ماند که هزینه مالی ناشی از قدرالسهم ناظرین و طراحان و یا مجری را پوشش دهد.
در واقع معمولا سقف بیمه نامه کفایت نمی کند که تمامی خسارت توسط بیمه پرداخت گردد.
به همین جهت توصیه می شود که مهندسین برای خود بیمه نامه جداگانه تهیه نمایند.
تخلفات قانونی توسط بیمه پوشش داده نمی شود مگر اینکه در بیمه نامه برای آن کلوز تعریف شده باشد.
در ماده ۱۴ قانون بیمه مصوب ۱۳۱۶ چنین آمده است .
چنانچه بیمه گزار از قانون تخلف نماید، بیمه گر ملزم به پرداخت خسارت نیست. به طور مثال اگر نردبان را با سواری حمل کنید و این نردبان از پنجره اتومبیل بیرون بزند و موجب تصادف شود شرکت بیمه ملزم به پرداخت خسارت نیست.
چون حمل نردبان با سواری غیر قانونی است. پرونده های زیادی هستند که که راننده وارد منطقه عبور ممنوع شده و عابر پیاده را زیر گرفته و بیمه خسارت را متقبل نشده است.(****)
بیمه پاسارگاد نمایندگی منیر محمدی کد 4344
ثبت و صدور بیمه نامه به صورت سفارش آنلاین